回馈父母，该给老年人买什么保险？

老年人由于身体机能下降，高血压、糖尿病、高血脂等疾病常发，生活自理能力也受限，伴随而来的是心梗、脑中风、肾衰竭等重大疾病，若常年抽烟喝酒，还可能有咽炎、肺病、酒精肝等。女性子宫、卵巢和乳腺的炎症和肿块。可能由于筛查不及时，或随着年龄的增大，逐渐转化为癌症表现出来。几万甚至几十万的医疗费，可能压垮整个家庭。治，经济扛不住，不治，良心过不去。

3、养老风险

随着老龄化、少子化的叠加，养老压力是不得不面对的问题。加上国家养老金的亏空，421的家庭结构，往后人们的养老压力将越来越大。

银行存款利率在不断下行，随着通胀，积蓄不断贬值。而房子属于固定资产，需要一定的变现周期，如果有多套房，卖房或者出租，用来养老倒是不错的哟，但有多套房的老人有多少呢？

靠儿女养老吧，这是多数家庭的模式。可当儿女背上房贷、有了孩子，不啃老已经非常不错了。最近发生的两则新闻更是骇人听闻，陕西男子活埋79岁瘫痪母亲，江苏一名83岁的老人被家中保姆活活闷死。

所以，怎么养老，是靠国家，靠储蓄，靠房子，还是靠儿女，是居家养老，还是去养老社区？这是个大问题。

2、老年人最应该配置哪些保险

01 社保

应对老人可能存在的意外风险、疾病风险和养老风险，社保可以帮助覆盖一部分医疗和养老责任。

在退休前，企业会帮助缴纳社保，退休后可继续享受医疗责任、并可领取养老金。

若未到退休年龄、或单位没有缴纳社保或农村人口则要注意，需要每年自己缴纳，居民医保和新农合都是属于国家医疗保险的一部分，不限投保年龄和身体情况，性价比高。

但在用药范围、报销额度和报销比例上有诸多限制。关于医疗险的具体限制详细可查看有医保就够了，你知道自己担了多少风险吗？

因此，建议购买商业保险作为社保的补充，对应的商业保险建议配置意外险、医疗险和养老险。

02意外险

选择意外险时，主要注意投保年龄、职业类型、意外医疗责任。

注意产品的可购买年龄，成人的综合意外险，最高投保年龄大多在60岁，60岁以上有专为老年人设计的老年意外险，有的80岁高龄也能投保。

注意职业范围，如果是老人仍然还在工作，购买意外险时，要对照工作内容看是否在可保的职业范围之内。大多数意外险可保的职业是1-3类，即低意外风险的职业，4类及以上的职业要注意。不同产品对职业的风险程度定义不同，比如建筑行业室内装修工人，有的保险产品里的职业将其归为3类，有的为4类。选择产品时，要多加注意，否则会出现挑选了半天无法购买，或者稀里糊涂买了，出事后无法理赔的情况。

注意意外医疗责任，例如：报销范围、报销比例、免赔额。不限社保、100%报销、0免赔的当然比限定社保内、80%报销、500元免赔的责任更好。

如果有意外住院津贴补偿住院期间的营养费、误工费等经济损失，或有猝死保额等附加责任，就更好了。

有的意外险也对被保人健康情况有一定要求，若要求做健康告知，也注意如实告知。

03医疗险

在所有保险类型中，医疗险对健康情况要求最严格，在为老年人购买医疗险时，一定要注意搜集健康信息。包括既往病史，曾经的住院、手术情况、体检情况、购药情况，现在是否有三高等等。

西欢保建议，最好是将病历和体检报告整理好，交给保险经纪人，以便得到准确的核保结果，知道能不能买保险，能买什么保险，哪家产品保障条件更有优势等等。

注意最高保额、免赔额、报销比例等。老年人的百万医疗普遍责任是：就诊于国内二级及以上医院，不限社保用药，普通住院1万免赔，重大疾病0免赔，报销比例是社保报销后，剩余部分的100%。

若需要普通门诊责任、就医环境、服务体验有较高要求，可以选择中端医疗和高端医疗。

需要注意的是，百万医疗，普遍首次投保的年龄限制在60岁以内，也就是说60岁以前没有买过百万医疗，后面很难再买到了。而60岁后癌症、心梗等重大疾病发生概率越来越高。

因此，想给老人买医疗险，最好是在60岁前买，并选择续保条件好的产品，后面每年续保，在理想的情况下，直到105岁都能一直拥有百万医疗险。

相信随着更多长期医疗险的面世，老年人的医疗险投保会有更多更好的选择。

04养老险

如果人到老年，想要自己养老金够花，日常消费或者突发意外和疾病不给子女添麻烦，甚至想着给可爱的乖孙子女买礼物给压岁钱等更多的关爱，没有足够的养老金，恐怕是很难有体面的晚年生活。

可以通过购买养老年金、终身寿险等理财险，稳定增值、定向给付的方式，达到安心养老、舒适生活的目的。

本期先主要讲基础保障，养老建议在基础保障配置好后，再做打算。而且养老涉及的方面较多，后面将单独写一篇来做阐述。

保险是一个组合方案，如果条件允许，那么每一项都选最优解。如果条件有限，选择综合最优解。总体看，保险方案满足需要即可，不用处处追求最优解，给咱荷包减少些压力也是极好的。

3、为什么不建议给老年人购买重疾险

老年人购买重疾险会出现以下3种情况：

1、年龄限制，无法购买，能选择的产品相对较少。

2、大部分老年人或多或少有些健康问题，可能被拒保，或除外承保，能得到的重疾保障相对较少。

3、即使年龄和健康条件都允许，能够选择的保额和缴费期间都有限制。

例如大多数重疾险，60岁男性可选保额最多为20万，最多10年交，保终身，同样的保费，30岁男性，可买50万保额，20年交，保终身。老年人购买重疾险，保费支出几乎与保额相当，甚至高于保额，出现保费倒挂的情况。

所以，给老年人买重疾险从性价比来说并不高。

那么有人会问了，老人万一重疾，还是需要家人陪伴护理，营养费等，同样有经济损失。那不适合买重疾险，有什么别的方案吗？

有的，可以利用防癌险或养老险，代替重疾险，弥补可能的经济损失。

4、退而求其次，什么是防癌险

有一种专门针对癌症风险开发的保险产品。从赔付方式来说，又分为给付型和报销型两种。给付型的，我们称为防癌险，相当于只保癌症的重疾险。

报销型的我们称为防癌医疗险，相当于只报销因癌症而产生的相关医疗费用的医疗险。防癌医疗险健康告知要求宽松，一般对三高人群比较友好。

如果有些老年人因为健康告知无法通过，没法买百万医疗险，那么可以选择防癌医疗险。

防癌险与防癌医疗险的区别，就类似于重疾险与医疗险的区别。具体可参考医疗险与重疾险的区别。

总结一下咯

给老年人买保险，优先购买意外险、医疗险作为基础保障，无法购买医疗险的情况下，建议退而求其次选择防癌险或防癌医疗险作为保障补充，在基础保障的前提下，做好养老金准备，确保晚年生活有足够的经济来源，保障生活质量不滑坡。

还是建议大家趁年轻、身体健康时购买保险，那时保费低、保额高、保障全面。用前期的准备换长期的保障，充分利用保险的杠杆属性和保障功能。

如果您热爱学习，那么掌握保险知识可以帮您开启一座宝藏；如果您是为了获得保障，而您恰巧还了解社会分工和时间价值，专业的事请交给专业的人做。

投保时，专业人士为您量身定做保障方案，客观地帮您挑选优质产品，帮您做好健康告知，帮您争取最多的保障权益；在出险时，专业人士协助理赔，帮您获得应有的的赔偿。整个过程相比自己亲力亲为都要更稳妥、更省心、更高效。

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